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Funcionamiento de un Sistema de Pensiones Mixto de Ahorro y Reparto. Todos los trabajadores ahorran para su jubilación, pero si agotan sus ahorros pasan automáticamente a un Sistema de Reparto.

Creada21-02-2007
Modificada17-04-2014
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Febrero1

El Sistema Mixto de Pensiones

El Sistema, una vez realizada la reforma, funcionará de la siguiente forma:

Existe una Pensión Mínima Garantizada (PMG), calculada para que un jubilado tenga suficiente para vivir modesta pero decentemente.

Todos los trabajadores ahorran todos los meses el 10% de su salario, ingresado directamente por el empresario en la cuenta de pensiones del trabajador. Los empresarios y autónomos se deben asignar a sí mismos un salario que, por fuerza, tiene que ser superior al de sus trabajadores, y hacer el ingreso correspondiente.

A partir de una Edad Mínima de Jubilación, que podrían ser los 60 años, a cada trabajador, cada año, se le calcula su esperanza de vida, se le suman cinco años, y se calcula la pensión que le quedaría de jubilarse en ese momento. Pueden darse entonces dos casos:

Si el resultado es superior a la PMG

El trabajador puede jubilarse voluntariamente, pero no es obligatorio. Si lo desea puede seguir trabajando, ahorrando y, también si lo desea, puede empezar a cobrar una pensión de sus propios ahorros igual o inferior a la PMG, con lo que sería como tener un sobresueldo. Si no quiere cobrar pensión de sus ahorros, el dinero seguirá creciendo con la capitalización bursátil.

Si decide jubilarse, puede elegir cobrar la pensión calculada inicialmente o una pensión menor, si es que desea dejar el capital restante a sus herederos.

Si el resultado es inferior a la PMG

No podrá jubilarse hasta la Edad Mínima de Jubilación Voluntaria, que en mi opinión podrían ser los 65 años. Igualmente, será el trabajador quien decidirá si quiere jubilarse o no, y tal como en el primer caso podrá seguir trabajando y acumulando capital, y SI QUIERE, podrá empezar a cobrar como sobresueldo, una pensión igual o inferior a la mitad de la PMG.

Si decide jubilarse, cobrará como pensión el importe de la PMG.

Tanto en un caso como en el otro, el dinero que cobre de pensión será de SUS AHORROS, no producirán ningún gasto al Sistema de Pensiones de Reparto.

Las personas que hayan acumulado un capital suficiente vivirán de sus ahorros toda su vida, a no ser que vivan muchos años más de su esperanza de vida y agoten su capital.

Las que no, cobrarán la PMG hasta que agoten su capital.

Si fallece antes de acabarse sus ahorros, lo que quede lo recibirán sus herederos, menos un porcentaje de impuesto. Al fin y al cabo, serán rentas recibidas por los herederos.

Si el dinero se agota antes del fallecimiento, el jubilado pasará automáticamente al Sistema de Reparto, cobrando la PMG. La única diferencia es que al morir no dejará capital a sus herederos.

Los primeros años tras la reforma habrá muy pocos pensionistas cobrando de sus ahorros, la mayoría entrarán casi de inmediato en el Sistema de Reparto, pero conforme pasen los años el porcentaje de pensionistas cobrando de sus ahorros será cada vez mayor.

En mi opinión, una vez completada la transición, más del 80% de los jubilados tendrán una pensión superior a la PMG, cobrarán la pensión de sus ahorros y a su fallecimiento dejarán lo que quede a sus herederos.

El 20% restante cobrarán la PMG hasta que consuman sus ahorros, y a partir de ahí seguirán cobrando lo mismo, pero ya no de sus ahorros, sino del Sistema de Reparto.

Pero aunque el 20% de los trabajadores se jubilen con la PMG, la mitad morirá antes de agotar sus ahorros y sólo el 10% los agotarán y pasarán al Sistema de Reparto, y eso a edad bastante avanzada por lo que sólo estarán allí durante unos pocos años.

El resultado es que el porcentaje de impuestos destinados al Sistema de Reparto, que empezó siendo de un 17%, será muy probablemente inferior al dos o el tres por ciento.

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